一張蓋了法院公章的A4紙，為銀行核銷不良債務(wù)提速百倍，寫下湖南優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境的新注腳。

　　這張紙，是湖南近日誕生的首份《金融不良債權(quán)核銷預(yù)查證明》（簡(jiǎn)稱“預(yù)查廢證明”）。

　　怎樣持續(xù)優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境，助力湖南經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展？記者采訪業(yè)界專家學(xué)者，帶來相關(guān)各方的思考與建議。

　　一紙證明，成為金融糾紛首道“濾網(wǎng)”

　　“真沒想到，以前要走半年的程序，現(xiàn)在一天能搞定。”長(zhǎng)沙市芙蓉區(qū)某股份制銀行代理人周香笑著說。

　　4月18日，周香來到定王臺(tái)人民法庭，準(zhǔn)備起訴信用卡逾期的借款人肖某。庭長(zhǎng)戴波查詢信息發(fā)現(xiàn)，肖某關(guān)聯(lián)另一起案件，且沒有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，已經(jīng)被法院裁定終結(jié)本次執(zhí)行程序。

　　當(dāng)天，該銀行提出申請(qǐng)，芙蓉區(qū)人民法院發(fā)出湖南首份《金融不良債權(quán)核銷預(yù)查證明》。

　　“有了這張證明，金融機(jī)構(gòu)可以依規(guī)向監(jiān)管部門申請(qǐng)核銷呆賬，大大縮短處理不良債務(wù)的周期和成本?！敝芟愀嬖V記者，以前，銀行要窮盡司法途徑，獲得法院終本裁定后，才能核銷呆賬。經(jīng)常忙活一年半載，一分錢也追不回。

　　周香透露，呆賬會(huì)影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債表和盈利能力，還會(huì)減弱金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，繼而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　這張紙，怎么來？

　　“必須取得金融機(jī)構(gòu)同意。”戴波介紹，這紙證明，僅適用于信用卡和信貸類金融糾紛；涉案標(biāo)的小、事實(shí)清楚、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確；且債務(wù)人有關(guān)聯(lián)他案，無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院已作出終本裁定。

　　“芙蓉區(qū)是湖南傳統(tǒng)的金融中心，信用卡案件多?！痹诖鞑磥恚@紙證明是金融糾紛首道“濾網(wǎng)”，既節(jié)約了司法資源，又優(yōu)化了營(yíng)商環(huán)境。

　　靶向發(fā)力，瞄準(zhǔn)現(xiàn)實(shí)急迫需求

　　近年來，普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，金融糾紛隨之激增。

　　去年8月，最高人民法院向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和中國(guó)人民銀行發(fā)出的“二號(hào)司法建議書”顯示，截至2023年2月底，全國(guó)信用卡逾期客戶數(shù)約2976.64萬人，危害金融安全。

　　中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，優(yōu)化金融服務(wù)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　湖南金融中心位于長(zhǎng)沙湘江西岸，駐有多家銀行總部和基金公司。

　　“試點(diǎn)‘預(yù)查廢證明’機(jī)制，是法院和金融機(jī)構(gòu)的急迫需求?！痹缆磪^(qū)人民法院副院長(zhǎng)曾夢(mèng)佳說。

　　近年來，岳麓區(qū)法院金融糾紛案件攀升。3年前，該院在金融中心設(shè)立金融巡回法庭。去年，該法庭共受理金融糾紛案件17031件，今年第一季度已受理此類案件7895件。

　　瞄準(zhǔn)需求，靶向發(fā)力。

　　今年年初，曾夢(mèng)佳深入浙江調(diào)研“預(yù)查廢證明”機(jī)制。3年前，浙江法院開出全國(guó)第一張“預(yù)查廢證明”。

　　“取經(jīng)”回湘后，曾夢(mèng)佳和數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)溝通，推動(dòng)該機(jī)制試水破冰。

　　日前，記者走訪得知，金融中心已有多家商業(yè)銀行同意試點(diǎn)。湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司提供了1000件案子作為樣本，這批案件，逾期40至180天。經(jīng)法院查詢，其中有50個(gè)債務(wù)人，關(guān)聯(lián)其他執(zhí)行案件。

　　“雖然查成率有5%，因案件關(guān)鍵信息不夠，很多無法開具‘預(yù)查廢證明’?！痹鴫?mèng)佳說。

　　既有遺憾，也有隱憂。

　　金融機(jī)構(gòu)會(huì)否濫用申請(qǐng)預(yù)查廢證明手段，查詢不符合適用預(yù)查廢證明的債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)？這是法院的擔(dān)憂。

　　曾夢(mèng)佳在調(diào)研中了解到，針對(duì)這類問題，杭州市上城區(qū)法院明確要求，金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開具預(yù)查廢證明，必須提供信用卡卡號(hào)、金融借款合同的合同號(hào)、債務(wù)人的身份信息等資料，才能進(jìn)行查詢。

　　拿了預(yù)查廢證明，債務(wù)人的還款義務(wù)是不是就免除了？這是金融機(jī)構(gòu)的顧慮。

　　“一旦獲取債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索，銀行依舊可以通過司法程序追償債權(quán)。”曾夢(mèng)佳說。

　　從發(fā)卡授信到壞賬核銷，亟需有效管控機(jī)制

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一紙證明，折射不少問題。

　　“人工甄別難，查詢效率低?！焙祥L(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司董事、總經(jīng)理王霽指出，湖南金融糾紛案件量大，法院查詢方式原始，難以批量獲取精確信息。

　　據(jù)悉，外省多家法院已開發(fā)專門的金融智審平臺(tái)，能夠批量高效核查開具“預(yù)查廢證明”所需信息。

　　“要不斷完善‘預(yù)查廢證明’的長(zhǎng)效機(jī)制，服務(wù)保障金融高質(zhì)量發(fā)展。”王霽建議，法院應(yīng)安排專人負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作，開發(fā)智能查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行不良債務(wù)批量導(dǎo)入、自動(dòng)核查，以突出“預(yù)查廢證明”實(shí)效。

　　“金融糾紛激增，銀行難脫其責(zé)?！敝心洗髮W(xué)法學(xué)院教授陳文曲指出，一些金融機(jī)構(gòu)，為了業(yè)績(jī)考核，誘導(dǎo)不合格客戶盲目借貸，導(dǎo)致過度負(fù)債。此外，銀行催收僅限于短信和電話，未開拓有效的催收路徑，大量逾期客戶“躲貓貓”，糾紛最終流向法院。

　　去年，芙蓉區(qū)法院向轄區(qū)各大金融機(jī)構(gòu)發(fā)出倡議書，建議嚴(yán)格授信機(jī)制管理，嚴(yán)防違規(guī)提高授信額度風(fēng)險(xiǎn)；落實(shí)金融機(jī)構(gòu)自行催收責(zé)任，規(guī)范催收程序及方式。

　　陳文曲建議，加強(qiáng)對(duì)信用卡和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，督促金融機(jī)構(gòu)審慎放貸、按需授信、嚴(yán)控大額，從源頭上減少違約糾紛。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和中國(guó)人民銀行，應(yīng)不斷完善從發(fā)卡授信到壞賬核銷的有效管控機(jī)制。

　　寫好“金”牌大文章

　　何金燕

　　近日，湖南發(fā)出首份“預(yù)查廢證明”，助力金融機(jī)構(gòu)高效處置不良債務(wù)。

　　這紙證明，減輕了金融機(jī)構(gòu)包袱，是湖南金融糾紛問道“楓橋經(jīng)驗(yàn)”的新嘗試。

　　以往，金融機(jī)構(gòu)核銷呆賬，須走司法程序，這個(gè)周期短則幾個(gè)月，長(zhǎng)則一年多。呆賬核銷，是金融機(jī)構(gòu)降低不良率、提高資產(chǎn)質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全的重要手段。如今，有了這紙證明，金融機(jī)構(gòu)可以直接向監(jiān)管部門申請(qǐng)核銷呆賬。

　　這紙證明，直擊金融糾紛激增難題。優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境，要問需于民，問需于金融企業(yè)。一紙雖薄，其背后承載多方沉甸甸的期許：既有力回應(yīng)了金融機(jī)構(gòu)的司法需求，也有效避免了法院對(duì)同一債務(wù)人進(jìn)行不必要的訴訟和執(zhí)行重復(fù)立案，壓降了金融糾紛總量，節(jié)約了大量司法資源。

　　眼下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。金融巡回法庭開進(jìn)湖南金融中心，金融糾紛“一站式”受理，值得點(diǎn)贊。筆者了解到，此類案件，標(biāo)的小、批量化、類型化。如何尋求“最優(yōu)解”，實(shí)現(xiàn)金融糾紛“一攬子”批量調(diào)處？法院仍需不斷創(chuàng)新機(jī)制，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)優(yōu)化法治化金融營(yíng)商環(huán)境。

　　這紙證明，僅十余行，折射發(fā)展大課題。信用卡、消費(fèi)貸等呆賬問題，日益嚴(yán)峻。營(yíng)造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境，需要消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等多方努力。于消費(fèi)者，需理性消費(fèi)，按期還款。于金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)審慎放貸，有效催收。于監(jiān)管部門，要扛牢使命擔(dān)當(dāng)，嚴(yán)格監(jiān)管；不斷完善信用體系，降低消費(fèi)者違約可能性。

　　這紙證明，澎湃了市場(chǎng)活力。金融市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)運(yùn)行的“晴雨表”。穩(wěn)健的金融環(huán)境，才能引來更多投資和創(chuàng)新活動(dòng)。湖南當(dāng)以這張紙為扉頁，推動(dòng)金融糾紛調(diào)處“大變革”，用心用情用力寫好“金”牌大文章，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，賦能高質(zhì)量發(fā)展。

　?。ㄎ?何金燕）